No dejes que tus hijos hereden tus malos hábitos financieros

Seis errores financieros que no quieres que tus hijos repitan

No es el gobierno, Wall Street o las codiciosas compañías hipotecarias las responsables de su crisis financiera. La responsabilidad recae solo en USTED. Usemos esta experiencia como una oportunidad de aprendizaje para que los "pecados del padre (y / o la madre)" no se repitan en sus hijos.

1. Comience a ahorrar desde el primer día Todos hemos oído hablar de la magia del interés compuesto. El ingrediente mágico es el tiempo. El libro ÉXITO para los adolescentes describe la elección: al final de los 31 días, ¿elegiría recibir un millón de dólares en efectivo o un solo centavo que se duplica cada día durante ese período? Sería prudente elegir el centavo. El día 31, el pago es de $ 10, 737, 418.24. Esta es una de las lecciones financieras más importantes que puede enseñar a sus hijos: ahorre un porcentaje de cada dólar que ganen. La magia del interés compuesto puede hacerlos mágica y magníficamente ricos.

2. No compre basura que no necesita La terapia minorista no es un tratamiento médico. Observe cómo las casas que tienen más de 30 años tienen armarios pequeños e incluso garajes más pequeños. Ahora tenemos colosales armarios, áticos, más de 3 garajes y hemos creado una nueva industria que ha explotado en las últimas décadas: el autoalmacenamiento. Esto es para que podamos almacenar toda la basura innecesaria que compramos. Deja de tratar de medicar tus problemas comprando más cosas.

Aquí hay dos preguntas financieras que me hago antes de comprar cualquier cosa: ¿lo necesito o solo lo quiero? Es bueno separar la necesidad de la necesidad. Se sorprenderá de cuán pocos satisfacen las necesidades y cuántos son solo necesidades.

Si lo quiero, ¿qué tanto? ¿Vale 7 veces más de lo que cuesta? Eso es lo que vale un dólar invertido con un rendimiento del 10 por ciento durante 20 años. Entonces, si algo tiene un precio de $ 30, realmente me COSTARÁ $ 210, el efecto real en mis ahorros futuros y mi patrimonio neto. Esa compra impulsiva de $ 149 en Costco solo le costó a su futuro más de $ 1, 000. Esta comprensión podría ayudar a arruinar su insaciable apetito por gastos innecesarios.

3. No beba de un solo río. Vivimos en la era del emprendimiento. Independientemente del trabajo o negocio que tenga, todos deben participar en la generación de múltiples flujos de ingresos de una variedad de empresas. Las oportunidades son demasiado abundantes y es demasiado fácil no hacerlo. Ahora nunca tendrás sed si uno de tus ríos se represa.

4. No dejes que tu casa sea más grande que tu billetera. Las compañías hipotecarias usan un cálculo para determinar si puede pagar el pago de la hipoteca, se llama relación deuda-ingreso (DTI). Este es uno de los números que se volvió demasiado flexible en los últimos años, permitiendo a las personas entrar a casas que realmente no podían pagar. Este también es SU estándar y no tiene que ser suyo. Al igual que debe comer mejor que la cantidad diaria recomendada por la FDA, también debe tener más prudencia en sus elecciones financieras.

Hay dos formas de DTI llamadas relaciones delantera y trasera.

Proporción frontal: el porcentaje de ingresos que se destina a los costos de vivienda o PITI (PITI incluye capital e intereses de la hipoteca, prima del seguro hipotecario, si corresponde, prima del seguro contra riesgos, impuestos a la propiedad y cuotas de asociación de propietarios, si corresponde).

Ratio de retroceso: el porcentaje de ingresos que se destina a pagar todos los pagos recurrentes de deudas, incluidos los cubiertos por el primer DTI, y otras deudas como pagos con tarjeta de crédito, pagos de préstamos para automóviles, pagos de préstamos estudiantiles, pagos de manutención de niños, pagos de pensión alimenticia y juicios legales . Para un préstamo conforme, esta relación tiene que ser 28:36 relación delantera a relación trasera y es un buen estándar. Más de esta proporción puede ponerlo en una vulnerabilidad financiera real y no debe buscarse incluso si alguien quiere darle dinero por encima de esta proporción.

Consejo adicional importante: siempre debe tener al menos seis meses de gastos de subsistencia mensuales, incluida su nueva hipoteca, en una cuenta de ahorro fácilmente líquida antes de incurrir en una obligación de deuda. Esta disciplina única puede prevenir el 99 por ciento de las crisis financieras temporales en su vida.

5. No dejes tus huevos expuestos. ¿Cuántas veces has escuchado que necesitas tener una cartera de inversiones diversificada? Aunque ese mantra se ha repetido en toda nuestra cultura financiera, la mayoría de las personas invierten más del 90 por ciento en una sola clase de activos: bienes raíces, el mercado de valores o sus propios negocios. Si alguno de estos golpea tiempos difíciles, ahora el 90 por ciento de su mundo financiero está en grave peligro (y puede llevar a algunos a saltar de edificios altos).

Mi filosofía es: arriesgarse a sí mismo, a su negocio y a nuevas oportunidades, pero no ponga en riesgo sus inversiones. Sea agresivo para ganar dinero y conservador para mantenerlo. Las cestas de inversiones seguras, diversificadas y a largo plazo son donde desea colocar sus huevos.

6. Cultiva tu árbol de dinero. La inversión más importante que puede hacer para asegurar su viabilidad financiera a largo plazo es la inversión en USTED y su desarrollo personal. En estos tiempos de rápido movimiento y en constante cambio, el grado en su muro queda marginado en unos pocos años. Después de la graduación, el aprendizaje no solo debe continuar, sino también acelerarse.

Como dice Jim Rohn: “La educación formal te hará vivir; la autoeducación te hará una fortuna ”. Será su continuo crecimiento y desarrollo lo que mantendrá su árbol de dinero siempre fructífero a lo largo del tiempo.