Mal crédito 101: los pequeños errores que están matando tu puntaje

Simplemente solicitó una tarjeta de crédito, o tal vez era un apartamento nuevo o un préstamo, y se le negó. NEGADO ¿Seriamente? Estaba totalmente bajo la impresión de que su crédito era sólido, y simplemente le dio un puñetazo en la cara.

¿Sabía que los prestamistas y los propietarios a menudo consideran la calificación crediticia de un solicitante antes de la aprobación? Bueno, ser rechazado debido a un mal crédito nunca es divertido, especialmente si no sabías que era menos que estelar.

La buena noticia es que el proceso de calificación crediticia es bastante transparente, y al corregir algunos malos hábitos, su puntaje puede mejorar.

Esto es lo que probablemente está haciendo mal y cómo puede solucionarlo:

1. Pagos atrasados

Pagar facturas tarde es, con mucho, el mayor obstáculo para su crédito. El historial de pagos determina el 35 por ciento de su puntaje FICO, y por una buena razón. Si alguien no ha pagado sus facturas a tiempo en el pasado, probablemente continuará haciéndolo.

Puede asegurarse de que sus facturas siempre se paguen a tiempo configurando alertas de pago. Si sabe exactamente cuándo vencen sus facturas, al menos tendrá la oportunidad de pagarlas a tiempo.

2. Usando demasiado crédito

El índice de utilización del crédito es otro factor importante utilizado para determinar su puntaje FICO y, por lo tanto, su estado crediticio general. Este número proviene de dos figuras semiindependientes:

1. Cantidad total de crédito en uso dividida por la cantidad total de crédito disponible
2. Crédito en uso en tarjetas individuales dividido por la cantidad de crédito disponible en cada tarjeta

Cuando los prestamistas ven que está utilizando un alto porcentaje de su crédito disponible, asumen que puede tener dificultades para pagar más crédito si tiene acceso a él. Es por eso que el índice de utilización del crédito afecta su crédito general y por qué mantener un índice más bajo siempre es mejor.

Para evitar que su índice de utilización de crédito se salga de control, considere configurar alertas de cuenta a través de su emisor. El recordatorio le informará cuándo las proporciones se vuelven desiguales para que pueda ajustarlas en consecuencia. Además, verifique su cuenta manualmente una vez por semana más o menos. Cinco minutos de tiempo podrían ahorrarle años de dolor de cabeza al tratar de reparar un puntaje de crédito malo.

3. Cuenta de colección perdida

Si paga sus facturas a tiempo mientras mantiene bajos los saldos de sus tarjetas y su crédito sigue siendo malo, es hora de retirar su informe de crédito. Es posible que haya olvidado una cuenta antigua en la colección, pero las agencias de crédito no. Ya sea que se trate de una factura médica, una línea de crédito anterior o tal vez de algo que usted firmó hace años, la deuda impaga que se ha destinado a cobros puede ser un lastre importante para su puntaje de crédito, y corregir o administrar esta información es extremadamente importante.

Para empezar, necesitará conocer detalles sobre la deuda pendiente antes de poder abordarla. Se puede acceder de forma gratuita a toda la información utilizada para determinar su puntaje de crédito una vez al año en sus informes de crédito en AnnualCreditReport.com. Aquí encontrará información de tarjetas de crédito, préstamos y, por supuesto, cualquier cuenta en cobranza.

Si encuentra información errónea en su informe, puede:

1. Presente una disputa directamente con la (s) agencia (s) de crédito que informa el error.
2. Presente una disputa con quien tenga la deuda (banco, compañía de tarjeta de crédito, agencia de cobranza, etc.).
3. Ofrecer información complementaria de apoyo a la Oficina de Protección de Finanzas del Consumidor.

Por lo general, es mejor hacer los tres para asegurarse de que todas las partes no solo estén al tanto del error, sino que también tengan suficiente información para juzgarlo con precisión.

Si los datos de las colecciones son precisos, generalmente permanecerán en su informe de crédito durante siete años a partir de la fecha de emisión. Durante este período, es importante asegurarse de que todos los pagos de crédito se realicen a tiempo, que mantenga un índice de utilización de crédito general bajo y que restrinja la apertura de nuevas cuentas que resulten en una fuerte extracción de crédito.

Es probable que tener un mal crédito presente ciertos límites temporales de endeudamiento, pero se puede superar. Si eres inteligente al promover hábitos que resultan en una mejora crediticia, este período puede acortarse dramáticamente, haciendo que el mal crédito sea cosa del pasado.

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