6 Básico pero necesario

Ahorrar para la jubilación es un misterio del mundo real: sabes que debes hacerlo, pero ¿cómo?

El truco es comenzar a contribuir ahora, incluso si es solo un poco cada mes. Podría ser la diferencia entre trabajar en la línea de conga en un crucero por el Caribe y simplemente trabajar durante sus años de jubilación.

Esto es lo que necesitas saber:

¿Qué es un 401 (k)?

Es una cuenta privada de jubilación patrocinada por el empleador a la que puede contribuir directamente desde su cheque de pago. Los planes 401 (k) obtienen su nombre de la sección del código de impuestos del IRS que los autoriza. El equivalente 401 (k) para empleados sin fines de lucro es un 403 (b), y el equivalente para empleados del gobierno es un plan 457.

Optar por una cuenta 401 (k) o similar patrocinada por el empleador es una excelente manera de ahorrar para la jubilación sin tener que pensar demasiado en ello, dice Garrett Prom, fundador de Prominent Financial Planning en Austin, Texas.

"Es muy automático, y las personas generalmente no extrañan ese dinero tanto como si escribieran un cheque", dice.

¿Como funciona?

Su gerente de recursos humanos o manual de empleados le dirá si su empresa ofrece la opción de contribuir a un 401 (k). Cuando se registre, elegirá un porcentaje de su salario para cada período de pago. Se llama "aplazamiento salarial", ya que esencialmente está eligiendo que le paguen más tarde, cuando se jubile, en lugar de ahora. Su contribución saldrá de sus ganancias antes de que se deduzcan los impuestos federales y estatales sobre la renta, pero estará sujeta a los impuestos del Seguro Social y Medicare.

Muchos empleadores ofrecen una "igualación", lo que significa que la compañía igualará sus contribuciones 401 (k) con los fondos propios de la compañía. Es dinero gratis que hará que su cuenta crezca más rápido, y las compañías lo ofrecen para alentar a los empleados a ahorrar más. Lo mejor que puede hacer para sus ahorros de jubilación es contribuir al menos con el porcentaje máximo de su salario que su empleador igualará, dice Steven Podnos, director de Wealth Care LLC en Merritt Island, Florida.

"Asegúrese de que está diferiendo su salario lo suficiente como para obtener cada dólar y partido que posiblemente pueda", dice. "Porque el regreso es espectacular".

Digamos que su compañía igualará sus contribuciones 401 (k) hasta el 3 por ciento de sus ingresos. Si gana $ 40, 000 al año, eso es $ 1, 200 que su empleador contribuirá automáticamente si ingresa al menos esa cantidad de su propio salario. Entonces, cuando llegue el momento de completar su papeleo 401 (k), elija contribuir con el 3 por ciento de sus ganancias y realmente ahorrará $ 2, 400 al año en ahorros para la jubilación. Tenga en cuenta que algunas compañías igualarán solo el 50 por ciento de sus contribuciones, por lo que tendría que contribuir con el 6 por ciento de su salario para obtener un 3 por ciento de la compañía.

¿A dónde va mi dinero 401 (k)?

Su 401 (k) no es un paquete estático que crece a la misma tasa de interés cada año como una cuenta de ahorros. Se invierte y, en la mayoría de los casos, puede elegir cómo se asigna su dinero: en acciones o bonos, por ejemplo, o en un fondo mutuo que cambia el tipo de inversiones que realiza en función de cuándo planea jubilarse, llamado objetivo fecha de fondo. A dónde va su dinero, y qué tan arriesgada es esa inversión, dicta qué tan alta será su tasa de rendimiento o cuánto crecerá su dinero con el tiempo.

¿Cómo elijo dónde poner el dinero en mi 401 (k)?

Las opciones de inversión en su 401 (k) pueden ser abrumadoras, especialmente si es nuevo en el proceso. Su mejor opción es leer detenidamente todas las opciones que tiene, investigar en línea por su cuenta y pedir ayuda al administrador o corredor de su plan.

También hay algunos caminos probados y verdaderos que puede tomar. Por ejemplo, las acciones son inversiones más riesgosas, por lo que tradicionalmente le brindan una tasa de rendimiento más alta. "No se puede superar el rendimiento de las existencias durante un largo período de tiempo", dice Podnos.

Y si eres joven, ahora tienes menos que perder invirtiendo principalmente en acciones. Podnos dice que una opción para los trabajadores de 20 años es elegir un fondo de índice de bajo costo que refleje los altibajos del índice bursátil S&P 500. Es una buena idea elegir uno con cargos de mantenimiento de menos del 3 por ciento por año, compuesto principalmente por acciones de todo el mundo, por lo que es diversificado, dice.

¿Cuándo puedo comenzar a usar mi dinero 401 (k)?

Puede retirar dinero de su 401 (k) sin penalización cuando tenga 59 ½. Si te sumerges antes, pagarás una multa del 10 por ciento. En cualquier caso, pagará el impuesto sobre la renta de sus contribuciones e intereses ganados según el tramo de impuestos en el que se encuentre cuando retire. Dado que la mayoría de los jubilados obtienen menos ingresos después de la jubilación y están en un nivel impositivo más bajo, esperar para retirarse es una buena idea.

Además, depende de las reglas 401 (k) de su compañía sobre qué tan pronto puede contribuir a su plan y qué sucede con su dinero cuando se va. En algunas empresas, por ejemplo, si se va dentro de un año después de comenzar en su posición, es posible que no pueda usar nada del dinero que su empleador agregó como parte de su coincidencia.

¿Realmente necesito ahorrar para la jubilación ahora ?

¡Absolutamente! Todo se reduce a interés compuesto. En lugar de ganar la misma cantidad de intereses cada año, su tasa de interés aumentará en función de la cantidad de dinero en su cuenta. Entonces, cuanto más invierta, más intereses ganará.

Por ejemplo, el promedio de 10 años de cuánto ha subido el mercado de valores es del 8 por ciento. Puede usar este número como la tasa de rendimiento probable en un 401 (k), ya que lo más probable es que ponga gran parte de su dinero en acciones. Si coloca $ 1, 000 en un 401 (k) con un interés del 8 por ciento y no lo toca durante 40 años, tendría casi $ 22, 000.

Ahora imagine que comienza con $ 1, 000 y agrega $ 100 cada mes durante 40 años. Terminarías con la asombrosa suma de $ 330, 000. Eso es suficiente para muchos cruceros por el Caribe.

¿Cuántos exactamente? Intente usar la calculadora de ahorros de jubilación de NerdWallet para jugar con diferentes escenarios de jubilación. Puede ser toda la prueba que necesita para comenzar a ahorrar … ahora mismo.

¿A dónde va tu dinero? Aprenda a configurar un presupuesto que funcione para usted.