Terry salvaje en la creación de riqueza

Aquí hay un dilema financiero para los exitosos. Cualquier persona con dinero en un plan de jubilación se enfrenta a una gran decisión: convertir o no convertir a una cuenta Roth IRA.

El gran titular es este: no existe un límite de ingresos para realizar una conversión de un plan de jubilación tradicional a una cuenta Roth IRA, donde todo el dinero crecerá y se retirará libre de impuestos, y donde no se requieran retiros.

Si tiene dinero en un acuerdo de jubilación individual (IRA), una cuenta de reinversión de IRA o 40l (k) de un empleador anterior, tendrá la oportunidad de convertirlo en una Roth IRA, donde todo el dinero puede retirarse libre de impuestos .

Casi todas las empresas de planificación financiera o compañías de fondos mutuos están listas para ofrecer asesoramiento, y las calculadoras en línea lo guían a través del proceso de toma de decisiones. Uno de los mejores está en RothRetirement.com, donde encontrará información de conversión paso a paso y una calculadora de impuestos fácil.

Hay una trampa importante para la conversión: ahora debe pagar impuestos sobre la renta sobre el monto que convierte a Roth.

Y, aunque debe analizar esta decisión con su asesor fiscal, aquí hay algunos puntos clave más a tener en cuenta:

Antes de analizar los números de impuestos, debe comprender los grandes problemas involucrados en esta decisión. La verdadera pregunta es si cree que el gobierno mantendrá su promesa de retiros Roth libres de impuestos en el futuro. Las leyes fiscales se han cambiado antes en nombre de la "justicia". ¿Entonces está dispuesto a cambiar el pago de impuestos hoy de su dinero después de impuestos por promesas de futuros retiros libres de impuestos?

Sepa cuándo pagar los impuestos. Si realizó la conversión de una cuenta IRA tradicional a una cuenta Roth IRA en 2010, tiene la opción de reconocer todos esos ingresos en el mismo año (2010) o dividirlos por igual entre los próximos dos años fiscales (2011 y 2012). De cualquier manera, será una gran mordedura de impuestos. Recuerde, sus cuentas de reinversión de IRA o IRA tradicionales están llenas de contribuciones antes de impuestos junto con ganancias no gravadas a lo largo de los años. Cuando realice la conversión, agregará todos esos "ingresos" no gravados previamente a sus ingresos actuales para determinar su obligación tributaria.

No planee usar dinero del IRA para pagar los impuestos. Si lo hace, perderá la razón principal para realizar la conversión: el crecimiento futuro libre de impuestos de todo ese dinero IRA. Además, si tiene menos de 59 años y medio y toma el dinero de la IRA para pagar los impuestos, enfrentará una multa del 10 por ciento.

El grupo que podría beneficiarse más de esta oportunidad de conversión son los ahorradores más jóvenes, que tienen más tiempo para que el dinero se acumule y supere los impuestos pagados ahora. Sin embargo, incluso si está más cerca de la jubilación, hay un beneficio adicional: no se requieren retiros mínimos obligatorios de un Roth (a la edad de 70 ½). Por lo tanto, si no gasta el dinero en su vida, sus herederos pueden permitir que crezca libre de impuestos o retirarlo libre de impuestos durante toda su vida.

Sí, esta es una decisión complicada. Por eso es importante hablar de esto con su asesor fiscal con suficiente antelación. Y si no puede bajar de un lado o del otro, siempre puede convertir una parte de su IRA a Roth. De esa manera, nunca te arrepentirás por completo de tu decisión. Y esa es la verdad salvaje.