¿Debería usted pagar su hipoteca? | dólares y sentido

Incluso en el clima fiscal actual, los propietarios de viviendas pueden recibir un mejor servicio si refinancian a una tasa más baja e invierten los ahorros

¿Debe pagar su hipoteca?

Ilustración de Hye Jin Chung

¿Quién no querría retirarse sin deudas, especialmente con la tranquilidad de no deberle nada a la propia casa? La fiesta de la quema de hipotecas fue una característica tan importante de ser propietario de una casa hace 50 años, que incluso hay un episodio de All in the Family de 1975 en el que Archie y Edith reúnen a vecinos y amigos para celebrar con orgullo su propia casa. Pero es difícil imaginar un escenario similar en un episodio de Modern Family hoy, a menos que de alguna manera haya tenido que ver con el padre de la comedia, que describe el antiguo rito y que accidentalmente incendia el césped.

La costumbre que desaparece se debe en parte al aumento de la refinanciación, ya que las tasas de interés más bajas han hecho que sea menos costoso mantener más deuda durante más tiempo. Cuando las tasas son relativamente más bajas, como ha ocurrido dramáticamente en varios puntos desde la década de 1980, los prestatarios hipotecarios que fijan una nueva tasa más baja también tienden a reiniciar el reloj de una hipoteca a 15 o 30 años cuando pagan la hipoteca anterior. (No siempre tiene que reiniciar el reloj. Algunos prestamistas ofrecen una “modificación de tasa” o “flotación hacia abajo” que ahorra en las tarifas de refinanciamiento y simplemente modifica la hipoteca existente con una tasa más baja en lugar de escribir una hipoteca completamente nueva; fuera si eso es una opción.)

Si una familia ya tiene fondos limitados y necesita ahorros para sobrevivir a lo largo del mes, entonces la refinanciación es una bendición porque reduce los costos mensuales aun cuando extiende la vida de un préstamo (consulte la tabla en la página 28). La gente de finanzas diría que está utilizando su balance para aumentar su flujo de efectivo. En nuestro ejemplo, la refinanciación demora 10 años adicionales el día en que su pago hipotecario mensual es cero, pero mientras tanto le ahorra $ 300 por mes.

Muchos asesores financieros personales examinarán esos $ 300 al mes en ahorros y dirán que la hipoteca es el camino correcto, especialmente si una familia puede administrar los pagos mensuales de sus ingresos regulares y usar los ahorros para aprovechar al máximo los ahorros de jubilación de un empleador. igualar o contribuir a una cuenta de ahorro para la jubilación con ventajas fiscales en la que se invierte. Es un tramo para la mayoría de las personas maximizar los beneficios fiscales de los ahorros para la jubilación; el límite de 2018 para las contribuciones a la IRA, por ejemplo, es de $ 5, 500 ($ 6, 500 para las personas mayores de 50 años, y el doble para las parejas casadas), y hay muchos más beneficios fiscales si tiene ahorros adicionales para esconderlos en otros tipos de planes con ventajas fiscales -Hasta $ 24, 500 para aquellos de 50 años o más en un 401 (k) tradicional.

Discuta su propia situación con un experto, incluidas sus expectativas sobre otros costos, como el cuidado de la salud y los impuestos a la propiedad, si está a punto de jubilarse. Como mínimo, debe consultar con un contador de impuestos para ver si tiene sentido que deduzca los intereses en 2018, luego de los cambios de impuestos federales que se implementaron en diciembre pasado. El Centro de Políticas Tributarias estima que la cantidad de contribuyentes estadounidenses que reclamarán una deducción de intereses hipotecarios en sus declaraciones de impuestos de 2018 bajará de aproximadamente 40 millones en 2017 a 16 millones, en gran parte debido al aumento de la "deducción estándar" de la ley tributaria a $ 12, 000 para individuos ($ 24, 000 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta). Si las contribuciones de caridad, el interés de la hipoteca y los impuestos locales de una pareja, por ejemplo, son de $ 20, 000, es mejor que tomen la deducción estándar de $ 24, 000 y ya no existe ninguna ventaja fiscal para pagar los intereses hipotecarios.

Un buen asesor financiero también puede ayudarlo a determinar cuán importante es para usted personalmente estar libre de deudas. Sí, su hipoteca estará vigente por más tiempo si no hace pagos adicionales para pagarla temprano, pero eso puede ser inteligente si se siente cómodo con el riesgo de invertir para ser más rico, ya que lo ideal sería que los ahorros e inversiones para la jubilación superen a Costo de la hipoteca a largo plazo. Puede parecer un mal programa de comedia de situación, pero la gran idea es que está pidiendo prestado contra su casa para invertir en acciones y bonos, o al menos para ahorrar más aprovechando al máximo la jubilación de un empleador en el trabajo. Es lo que hace la gente cuando ahorran para la jubilación en lugar de retirar la hipoteca, y es una explicación positiva de la desaparición de la parte que quema la hipoteca: Archie y Edith todavía tendrían que hacer un pago de la hipoteca cada mes, pero tendrían una buena idea. Declaración IRA, también.

La Regla 28/36

Ilustración de Hye Jin Chung

¿Qué es un pago de hipoteca manejable? Una regla de oro entre los prestamistas hipotecarios es la medida "28/36" de cuánto de su ingreso antes de impuestos se destina a pagar los préstamos: no más del 28 por ciento para gastos mensuales de vivienda (impuestos a la propiedad, seguros de vivienda, cuotas de vivienda e hipoteca) ), y no más del 36 por ciento de todas las deudas (automóviles, vivienda, préstamos estudiantiles). Esta guía de "deuda a ingresos" se traduce aproximadamente, por ejemplo, en una hipoteca a 30 años de $ 180, 000 al 4, 5 por ciento (pagos mensuales de la hipoteca de $ 912; mtgprofessor.com/calculators.htm), sobre un ingreso familiar de $ 52, 000 al año . Las matemáticas funcionan si se duplica, por lo que una hipoteca de $ 360, 000 para un ingreso familiar de $ 104, 000 al año.

Los bancos también tienen en cuenta la medida de "préstamo a valor" de cuánto de su propio dinero está invirtiendo, en el supuesto de que las personas tendrán más probabilidades de mantener los pagos de una casa que vale más que la hipoteca. Este es el clásico pago inicial del 20 por ciento que es un colchón para el banco contra una caída en los valores de las propiedades. Ninguna de las dos reglas es tan estricta como máxima o mínima, pero la idea general es que las personas no se atrasarán en los pagos de la casa si los pagos se ajustan a sus presupuestos.