Retirarse bien: cómo planificar su futuro financiero

Un plan de jubilación. Sabes que necesitas uno, pero las opciones pueden ser abrumadoras y confusas. Aquí hay algunos consejos para ayudarlo a ponerse en marcha, ya sea que esté buscando su futuro financiero, el de sus empleados o ambos.

Comience evaluando sus objetivos y limitaciones específicos. ¿Qué quieres lograr personalmente? ¿Y qué puede pagar en términos de dinero y mano de obra? Una vez que sepa cuáles son sus propias necesidades y parámetros en relación con la jubilación, podrá determinar qué, en todo caso, puede ofrecer a sus empleados. Sin embargo, dada la cantidad y el tipo de planes de jubilación disponibles, probablemente encontrará que los costos de establecer y administrar un plan son menores de lo que piensa.

Joyce Morningstar, gerente senior de patrimonio de Dynamic Wealth Advisors en Scottsdale, Arizona, sugiere estos pasos para seguir adelante.

• Investigue sus opciones. Los sitios web del Servicio de Impuestos Internos y de la Administración de Seguridad de Beneficios para Empleados del Departamento de Trabajo son útiles para responder preguntas comunes, así como para proporcionar enlaces a publicaciones como "Cómo sacar el misterio de la planificación de la jubilación" (http: //1.usa. gov / 1m0uuNd) y "Cómo elegir una solución de jubilación para su pequeña empresa" (http://1.usa.gov/1f3QpPy).

• Defina sus objetivos personales y comerciales; asegúrese de que sean compatibles con los planes que está considerando. Luego, reduzca las opciones preguntándose: ¿Qué tan consistente es la rentabilidad de la compañía? ¿Cuánto puedo pagar? ¿El plan que funciona para mis empleados también funciona para mí o necesito un plan separado? ¿Qué mano de obra y herramientas son necesarias para administrar el plan? ¿Quién será elegible?

• Consulte a un experto calificado para que lo ayude a seleccionar el mejor plan, así como a explicar sus responsabilidades actuales y cómo funcionará el plan.

Al final, Morningstar dice que seleccione un plan que le permita hacer contribuciones significativas y proteja el dinero de los acreedores y / o el fracaso comercial.

Después de promulgar un plan, "vuelva a evaluar cada dos o cuatro años para asegurarse de que el plan aún satisfaga las necesidades de su empresa y sus participantes", agrega. S

Planes de jubilación comunes

• La IRA tradicional (cuenta de jubilación individual) es similar a una cuenta de ahorros. Usted deposita las ganancias antes de impuestos en una cuenta (en un banco oa través de otra entidad de inversión como Fidelity, Schwab o Edward Jones) y obtiene intereses y dividendos con impuestos diferidos. Las opciones de inversión incluyen acciones, bonos, certificados de depósito y anualidades.

• Un participante, o solo, 401 (k) es como otros planes 401 (k) pero cubre al dueño de un negocio que no tiene otros empleados. Debido a que el participante es propietario y empleado, las contribuciones al plan pueden hacerse en ambas capacidades; Los 401 (k) tienen las mismas opciones de inversión que los IRA.

• Los planes Keogh son planes de pensiones con impuestos diferidos disponibles principalmente para personas que trabajan por cuenta propia (aunque las empresas no incorporadas son elegibles), con las mismas opciones de inversión que con un 401 (k) e IRA. Los Keoghs son ideales para las personas que desean realizar contribuciones más grandes que las permitidas por una IRA o 401 (k).

• 401 (k) permite a los empleados hacer contribuciones antes de impuestos; Se permiten contribuciones de empleadores equivalentes pero no obligatorias. "Un plan 401 (k) puede funcionar bien para compañías con activos totales del plan de al menos $ 1 millón a $ 2 millones", dice la especialista en inversiones Joyce Morningstar.

• SIMPLE (Plan de igualación de incentivos de ahorro para empleados de pequeños empleadores) IRA es similar a un 401 (k) en que los empleados pueden contribuir. Diferencia clave: se requiere que los empleadores hagan ciertas contribuciones equivalentes. Usado típicamente por empleadores con 100 empleados o menos.

• SEP-IRA está financiado en su totalidad por las contribuciones del empleador; disponible para casi cualquier empleador, así como para los autónomos. "Las cuentas SEP y SIMPLE IRA funcionan bien como planes de inicio o para empresas con 10 a 20 empleados con ingresos modestos", dice Morningstar. “Son económicos y fáciles de operar”. Otra ventaja para SEP-IRA: puede cancelarse en cualquier momento si se supera el plan. La desventaja es que las contribuciones son más limitadas que con un 401 (k).

• El plan de beneficio definido (DB) es un tipo de plan de pensiones que garantiza pagar a los participantes una cantidad fija cuando se jubilan. Estos planes financiados por el empleador son caros pero están destinados a maximizar los ahorros. "Una empresa con un pequeño número de empleados puede ser un buen candidato para un plan definido por el grupo", dice Morningstar. "Un ejemplo sería una empresa con un grupo limitado de propietarios mayores o empleados clave altamente remunerados".

Aprenda cómo hacerse cargo de sus negocios y finanzas personales para la seguridad desde hoy en adelante.