Dave ramsey tiene un plan para el resto de tu vida

Dave Ramsey levanta su billetera en el aire.

Todos en la sala levantan la vista para ver qué hará con ella. "Tengo cuatro piezas de plástico en esta cosa", dice en un tono nasal de Tennessee. "Tengo mi tarjeta de débito personal, mi tarjeta de débito comercial, mi licencia de conducir y mi permiso para portar armas de mano". El centro de conferencias se llena de risas después de esa última.

Ramsey ha hecho su punto: no tiene ninguna tarjeta de crédito y no quiere ninguna. Si comprende algo sobre el gurú financiero y la personalidad de la radio de 56 años, debe comprender esto: desprecia las tarjetas de crédito. Porque desprecia la deuda. Para Ramsey y sus discípulos, pedir prestado es un pecado grave. Es su primera y más importante regla, y mientras explica por qué, todos en la sala comienzan a garabatear notas.

Este es el tercer día de un curso de EntreLeadership Master Series en Brentwood, Tennessee, justo al sur de Nashville. Estoy rodeado de más de 100 empresarios, directores generales y líderes que han viajado aquí desde todo el país durante cinco días de sabiduría empresarial directamente de Ramsey y su equipo. En su libro EntreLeadership: 20 años de sabiduría empresarial práctica desde las trincheras, Ramsey define EntreLeadership como "el proceso de liderar para hacer que una empresa crezca y prospere", y eso es lo que apunta esta semana.

Ramsey es uno de los nombres más importantes en el mundo del desarrollo personal. Tiene siete libros más vendidos y ha vendido más de 10 millones de libros en total. Su programa de radio homónimo recibe a más de 12 millones de oyentes por semana en más de 575 afiliados de radio y una variedad de medios digitales. Y él y su equipo organizan docenas de eventos en vivo cada año a los que han asistido más de 1 millón de personas. Es por eso que los asistentes aquí en la Serie Master han pagado más de un par de miles de dólares por la oportunidad de interactuar de cerca con Ramsey y su equipo durante la semana.

En general, evita las pizarras de borrado en seco y las aburridas hojas de cálculo que tradicionalmente acompañan al asesoramiento financiero. En cambio, sus lecciones vienen en forma de historias sobre sus propias experiencias. Le gustan las historias porque su negocio se basa en una historia: su historia, la historia de cómo ganó mucho dinero temprano en la vida, luego lo perdió todo, luego lo recuperó todo y más. Bromea diciendo que podría escribir un libro completo solo en base a los errores que ha cometido en los negocios. Al igual que cuando escribió un libro para niños sobre un niño que no podía pagar el NASA Space Camp ™, solo para descubrir que la NASA tiene una marca registrada y tuvo que tirar y destruir todos los libros que imprimió. Y en el momento en que perdió $ 78, 000 en un acuerdo de radio que parecía tan perfecto en ese momento. Pero incluso aquí, enfatiza, no estaba trabajando con dinero prestado, por lo que sus problemas no se magnificaron.

Estoy observando la forma en que se involucra e inspira a la gente, pero todo lo que se habla de finanzas me hace pensar en lo mío. Para ser francos, no están donde me gustaría que estuvieran. Y ahora, mientras lo escucho protestar contra la deuda, empiezo a ponerme nervioso pensando en lo que Ramsey dirá cuando vea cómo he estado gastando mi dinero.

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El odio de Ramsey hacia la deuda proviene de sus propias experiencias. Él sabe que pedir prestado es lo que lo metió en problemas en primer lugar. Ramsey tenía alrededor de 20 años en ese momento y ya había construido una cartera de bienes raíces por un valor de más de $ 4 millones. Cuando su banco fue vendido a otro banco, el nuevo banco le exigió a Ramsey que le devolviera $ 1.2 millones en notas, y Ramsey se vio obligado a solicitar la bancarrota. El año antes de que el banco pidiera sus notas, dice que ganó $ 250, 000 en ingresos imponibles. Al año siguiente ganó $ 6, 000.

Fue entonces cuando cesaron los préstamos.

"Nadie quería prestarlo en ese momento", dice Ramsey. "No hemos tomado dinero prestado desde entonces, y hemos vivido con un presupuesto escrito todos los meses desde entonces, donde cada dólar tiene un nombre antes de que comience el mes".

CORTESÍA DE SOLUCIONES RAMSEY

Unas semanas después de su evento de liderazgo, estoy sentado en el estudio donde Ramsey filma su espectáculo en su sede, un edificio que ha denominado Financial Peace Plaza. Lleva una chaqueta negra, una camisa gris estampada y jeans, sentado en la silla que ocupa mientras está en el aire durante cinco días a la semana. Aquí es donde ha escuchado los problemas de innumerables personas que llaman, siguiendo pacientemente mientras extraños le piden consejos, algo que haré en unos minutos. En los estantes detrás de él hay un casco de fútbol americano autografiado por su alma mater, la Universidad de Tennessee, y los libros más recientes impresos por Ramsey Press. Justo afuera de la puerta del estudio hay un muro de fama que incluye fotos con celebridades e incluso presidentes.

Ramsey y su esposa Sharon tardaron ocho años después de declararse en bancarrota antes de que finalmente sintieran que estaban comenzando a sanar económicamente, explica. Avanzó un par de décadas y ha creado una compañía, Ramsey Solutions, y un programa de radio que en 2017 celebra sus 25 años. Los informes indican que tiene un patrimonio neto estimado de $ 55 millones. Hoy, cada vez que alguien en el programa llama y pregunta cómo le va a Ramsey, él siempre dice: "Mejor de lo que merezco".

Le pregunto qué quiere decir cuando dice eso.

"Es una declaración teológica de gracia", dice Ramsey. “Merezco el infierno, y no voy por Jesús. Es por gracia. Soy mejor de lo que merezco ".

Él acredita su fe por darle esperanza mientras él y su esposa se libraron de la deuda. Durante toda la semana en el evento EntreLeadership, en su programa, en sus libros y en el tiempo que paso con él, se refiere a menudo a las Escrituras. Ha memorizado docenas de versículos de la Biblia, y cuando los recita lo hace con clara convicción en su voz.

Si no lo supieras mejor, podrías confundirlo con un predicador. Es una de las razones por las que muchas personas acuden a él con sus problemas.

Mis finanzas no están en mal estado, al menos no lo creo. En todo caso, mis finanzas se ven estelares en comparación con algunas de las personas que llaman al Show de Dave Ramsey . No es raro que alguien llame a Ramsey y se eche a llorar porque su panorama financiero se ve muy sombrío. Muchos de ellos tienen una deuda de cientos de miles de dólares, y no ven salida de ella. Llegan a un punto tan bajo que están dispuestos a salir al aire y exponer sus finanzas a Ramsey con millones de personas escuchando o mirando.

CORTESÍA DE SOLUCIONES RAMSEY

Cuenta la historia de un momento en que conducía un domingo por la noche, y se encontró con una frecuencia que transmitía un predicador ardiente y ruidoso. Más tarde descubrió que esta frecuencia específica alcanzaba 38 estados y Puerto Rico por la noche. Tenía muchas ganas de estar en esta frecuencia, por lo que comenzó a hacer llamadas y, finalmente, estaba sentado en el estudio un domingo por la noche ansioso por comenzar a transmitir a tantos lugares nuevos.

Mientras el programa estaba en funcionamiento, Ramsey le preguntó a su productor, que revisaba las llamadas, por qué no recibía llamadas de los oyentes. "¿Quieres uno sobrio?", Preguntó su productor.

Aprendieron que muchos hombres con problemas financieros bebían mucho los domingos por la noche para aliviar la ansiedad de ir a trabajar el lunes y enfrentar más desafíos monetarios. Así de grave puede ser.

No le debo cientos de miles. No estoy llorando por mis finanzas ni me quedo despierto por las noches a causa de ellas. Tampoco estoy bebiendo mucho para enmascarar el estrés de una carga financiera que se cierne sobre mí. Gracias a la ayuda de mis padres y las habilidades de barman que desarrollé en la universidad, tuve la suerte de graduarme sin ningún préstamo estudiantil. Pero no tengo una sino dos tarjetas de crédito. Además, compré un auto nuevo hace un par de años, así que tengo un préstamo para auto.

Sé que no le gustará eso.

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En uno de los eventos de la Universidad de Paz Financiera de Ramsey hace unos años, una mujer embarazada se acercó a Ramsey para quejarse porque no podía comprar uno de los productos vendidos en el evento con una tarjeta de crédito.

"No, señora. Las tarjetas de crédito son una herramienta de deuda ”, explicó Ramsey a la mujer. La convicción de Ramsey contra la deuda es tan fuerte que no puede comprar uno de sus libros, productos o un pase para un evento con una tarjeta de crédito, solo una tarjeta de débito.

La mujer estaba incrédula y comenzó a despotricar ante Ramsey, pero antes de que pudiera terminar, Ramsey le dijo que le iba a regalar el producto. La única trampa, solicitó Ramsey, fue que la mujer bendijera a otra persona con el regalo cuando terminara.

Para Ramsey y sus discípulos, pedir prestado es un pecado grave.

"Me dijo más tarde, sabía que ella estaba sufriendo financieramente", dice Chris Hogan, autor de Retire Inspired: No es una edad, es un número financiero y una "personalidad de Ramsey ", una personalidad asociada con Ramsey y equipada para difundir su mensaje. . “Preferiría ayudarla a venderle un producto. Es quien es Dave Ramsey ".

Este tipo de cosas es un hecho relativamente común durante su programa de radio, también. Después de una llamada en vivo, alguien del equipo de Ramsey casi siempre permanece en la línea. Ya sea una copia gratuita de uno de sus libros, un kit o un boleto para uno de sus eventos, las personas que llaman obtienen algún tipo de ayuda y orientación adicional.

“La forma en que conduce su vida comercial y personal es a través de la lente de dar. Eso se refleja en su liderazgo ”, dice la hija de Ramsey, Rachel Cruze, quien escribió el libro Love Your Life Not Theirs: 7 Money Habits for Living the Life You Want .

Cuando le pregunto a Ramsey sobre esto, él rápidamente desvía cualquier tipo de elogio. "Lidera con el ejemplo, pero está contratando a las personas adecuadas porque esas no son cosas que son únicas para mí", dice. Es capaz de delegar este tipo de autoridad a su equipo porque los mantiene con altos estándares. Ramsey a menudo se refiere a los miembros del equipo malo como "pavos", y no contrata pavos. El proceso promedio de entrevistas en Ramsey Solutions consta de 17 entrevistas. Una de las 17 es una entrevista conyugal donde el solicitante y el cónyuge del solicitante cenan con el posible supervisor y su cónyuge. Pero incluso después de contratar a alguien, Ramsey espera mucho de los que están en su nómina. Si te atrapan engañando a tu cónyuge, te despiden. No quiere que las personas que no representan sus propios valores trabajen para su empresa.

En el evento EntreLeadership, mencionó que tiene una política personal de no estar solo en presencia de una mujer que no es su esposa. Él dice que ni siquiera viajará en ascensor con una mujer a menos que haya alguien más allí. Prefiere subir las escaleras.

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En algún momento de nuestra conversación, me siento lo suficientemente cómodo como para mencionar algo de lo que no hablo con nadie: mis finanzas personales. Ni siquiera mis padres saben cuánto gano. El dinero es algo en lo que la mayoría de nosotros pensamos a menudo pero, por varias razones sociales, rara vez discutimos. Compartir los salarios y los hábitos de gasto es algo con lo que incluso las parejas en relaciones a largo plazo pueden tener dificultades.

Y aunque estoy listo para compartir con Ramsey, realmente no quiero que las otras personas en el estudio y la sala de control me escuchen. (Tampoco voy a entrar en detalles en una revista nacional). Así que imprimí mi presupuesto para Ramsey. Deslizo lentamente una hoja de cálculo de mis gastos por su escritorio de madera.

Parece un poco desconcertado.

"Eso es bastante revelador", dice Ramsey.

La mayoría de las personas que acuden al programa arrojan algunos números pero no un presupuesto línea por línea. A través de sus lentes sin marco, examina cuidadosamente cuáles son mis pagos de alquiler y servicios públicos y mis otros gastos mensuales: gasolina, almuerzo, autopistas, membresía en un gimnasio, pagos con tarjeta de crédito, suscripciones a revistas y periódicos, Netflix y "diversión" (bebidas y comida) fuera). Teniendo en cuenta los pagos del seguro, las contribuciones al 401 (k) y los impuestos, escribí lo que me sobró en la parte inferior de la hoja de cálculo y lo rodeé.

Supongo que va a decir algo sobre cortar mis tarjetas de crédito. Pero ni mi préstamo de automóvil ni mi deuda de tarjeta de crédito es lo que aborda primero.

"No tienes comida aquí", señala Ramsey.

"Almuerzo", respondo, rápido para defenderme.

Les explico que el almuerzo incluye algunas compras y que lo que gasto en “diversión” incluye salir a cenar. Lo que realmente significa es bebidas. Escribí diversión porque es una manera más fácil de describirlo sin ser juzgado por uno de los líderes cristianos en finanzas personales número 1 de los Estados Unidos. La diversión tiene una connotación positiva; El alcohol no. Él no es alguien para juzgar, al menos no sale de esa manera. Pero escribí diversión porque es más agradable mirar mi presupuesto y ver que lo que gasto en diversión es casi lo mismo que gasto en el pago mensual de mi automóvil. Si tuviera que escribir alcohol en mi presupuesto, sería más vergonzoso y más difícil de tragar. Me doy cuenta de inmediato de que es un enfoque fuera de la vista y fuera de la mente para la elaboración de presupuestos.

"El objetivo es cuando construyes tu presupuesto para que cada dólar tenga un nombre antes de que comience el mes".

También me doy cuenta de que, como lo hace con las personas que llaman en su programa, ha pasado por alto las preocupaciones financieras y señaló algunos problemas personales más importantes en el juego. Al escuchar el programa de Ramsey, lo he notado muchas veces, el dinero es realmente solo un síntoma que subyace a otros problemas. Recientemente, una mujer llamó al programa y dijo que estaba luchando para solucionar sus problemas de dinero porque quería ahorrar, pero su esposo siguió gastando. Ramsey no le dio consejos de dinero. Su problema no era su dinero, era su matrimonio. Lo que la pareja necesitaba, dijo, era consejería matrimonial. Hasta que pudieran resolver sus problemas de relación, no estarían en la misma página para enderezar sus finanzas.

© DAMON HIGGINS / THE PALM BEACH POST / ZUMA WIRE

El alcohol no es necesariamente algo con lo que lucho, pero ciertamente es algo que podría hacer con menos. Quizás es por eso que le ladré a Ramsey tan a la defensiva. Quizás es por eso que interpreto su tono de observación como acusatorio. Independientemente de si sabe que la diversión realmente significa alcohol, sé que las finanzas reflejan algo más grande que necesita cambiar.

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"Diversión es diversión", dice Ramsey con calma. “Pero todavía no tienes suficiente dinero para la compra aquí. Sé que eres soltero, pero tienes que comprar algo en el supermercado y no está aquí ".

El tiene razón. No compro suficientes comestibles. Como más de lo que debería. Lo he sabido por un tiempo, pero siempre lo he justificado diciéndome que es difícil cocinar para uno. Ramsey aconseja que lo primero que necesito hacer es desglosar mi presupuesto con más detalle. Él dice que esto me ayudará a tener una idea más precisa de lo que gasto.

"El objetivo es cuando construyes tu presupuesto para que cada dólar tenga un nombre antes de que comience el mes", aconseja Ramsey, "Cada dólar tiene una asignación, de arriba a abajo".

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Las altas expectativas de Ramsey de su compañía y su personal tienen dos propósitos. Primero, quiere que su gente disfrute de venir a trabajar. Ramsey Solutions ha sido votado como uno de los mejores lugares para trabajar en Nashville 10 veces. Cada año tienen una batalla del concurso de bandas con artistas internos. Ramsey ha regalado autos gratis a sus empleados. Pero más allá de actividades divertidas como competencias de sincronización de labios y almuerzos mensuales en equipo, Ramsey ha creado una cultura empresarial de personas que se preocupan por los demás. Ramsey dice que cuando un miembro del equipo está enfermo, los compañeros de trabajo intervienen para proporcionarles comidas o incluso cortar el césped.

"No estás interactuando con las transacciones", dice Christy Wright, autora de Business Boutique: A Woman's Guide for Making Money Haciendo lo que ama . Wright es una personalidad de Ramsey y presentadora del podcast Business Boutique en la compañía de Ramsey. “Estás interactuando con seres humanos que tienen una vida y una historia, y los estás cuidando. Si haces eso, la gente lo siente. Lo sienten Lo saben y regresan por más negocios porque quieren que los cuiden. Eso es lo que modelamos aquí ”.

La segunda razón por la que Ramsey tiene altos estándares es porque quiere estar seguro de que cuando llegue el momento, dejará su negocio en buenas manos. Uno de sus objetivos es volverse irrelevante de su propia compañía. "La mejor manera en que puedo seguir siendo relevante es volverme irrelevante personalmente", dice. “Si sigo siendo tan relevante que cuando muera, esto se cierra, en 10 años soy irrelevante. Pero puedo seguir siendo relevante si tengo un plan de sucesión, por lo que hay un poco de egoísmo allí ”.

Comenzó a trabajar en el plan hace unos seis años. El proceso tiene tres componentes: propiedad, liderazgo y transferencia de marca. Los hijos adultos de Ramsey, Cruze, Denise Whittemore y Daniel Ramsey, serán los dueños. Ramsey dice que sus hijos han estado en entrenamiento intenso durante casi 10 años para aprender a ser dueños adecuados. Tiene mucha confianza en su equipo de liderazgo, pero dice que la transferencia de la marca es la parte más difícil. Para hacer esto, han creado un equipo de Personalidades Ramsey, incluyendo Cruze, Hogan, Wright, Anthony ONeal y Chris Brown. Cada uno de ellos se enfoca en un nicho diferente bajo la marca Ramsey y hace su parte con charlas, libros y otros productos.

"Estamos haciendo algo más grande que nosotros", dice Cruze. “No es Chris Hogan o Rachel Cruze o Christy Wright. Es el mensaje de que tenemos esperanza para las personas, y todos tenemos nuestro propio pequeño sector ”.

Cruze, Hogan y Wright fueron todos oradores en la serie EntreLeadership.

CAMERON POWELL

"Todo está en sinergia y en conjunto entre sí", dice Ramsey. “Estoy usando mi plataforma para lanzar sus marcas para que obtengan una ventaja inicial. El objetivo sería que los ingresos producidos por ese grupo eclipsen los míos, lo que es una indicación de la supervivencia de esta organización tras la sucesión ".

Al desarrollar su marca, Ramsey puede garantizar que su empresa continúe. A pesar de tener este plan, Ramsey dice que no espera retirarse pronto. "No tengo una fecha fija en la que salgo", dice. “Realmente no tengo la intención de desaparecer por completo. Solo tengo la intención de que se conviertan en el gorila de 800 libras en el espacio en lugar de mí ".

Ramsey tampoco ha terminado de establecer objetivos. Esta compañía se encuentra actualmente en las etapas iniciales de construcción de una nueva instalación de 200, 000 pies cuadrados, el primero de cuatro edificios planificados. Ramsey ya ha pagado más de $ 10 millones por la tierra, en efectivo, por supuesto. Sin embargo, al estilo de Ramsey, no planea comenzar a construir hasta que acumule el resto de los aproximadamente $ 50 millones necesarios para el terreno y la construcción de la nueva sede. Porque no quiere pedir prestado.

"Has escuchado el rumor", bromea Ramsey.

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Mirando más profundamente mis finanzas, Ramsey dice que lo siguiente que debo hacer, después de ser más detallado y comer mejor, es abordar mi deuda crediticia. Estaba temiendo esto a pesar de que la deuda no supera los $ 500. Pero él tiene una solución. Él predica el plan de la bola de nieve de la deuda. Lo que esto significa es que pagaría mis deudas de menor a mayor. Esto hace clic para mí. Una vez que pague mi tarjeta de crédito con el saldo más pequeño, puedo usar ese efectivo extra para pagar el próximo saldo de mi tarjeta de crédito más pequeña.

CORTESÍA DE SOLUCIONES RAMSEY

Después de haber pagado mis tarjetas de crédito, Ramsey dice que necesito cortarlas y centrarme en los pequeños pasos. Paso 1: Ahorre $ 1, 000 para agregar a mis ahorros. Paso 2: Deje de ahorrar e invertir, incluida mi contribución 401 (k). Esto libera más dinero para aumentar los pagos de mi automóvil, hasta en un 200 por ciento, y pagar mi automóvil mucho más rápido. Después de pagar el auto, puedo pasar al Paso 3: Crear un fondo de emergencia, que es el dinero para pagar mis gastos durante tres a seis meses. Paso 4: guardar. Esto significa continuar con mis contribuciones 401 (k), Roth IRA y similares. Si quisiera comprar una casa, es cuando comenzaría a ahorrar para una.

Aunque Ramsey los llama pequeños pasos, son mucho más fáciles de decir que de hacer. Y un par de cosas me inquietan, como suspender mis contribuciones 401 (k) y cortar mis tarjetas de crédito.

Le explico que no uso mis tarjetas de crédito para pagar cosas que no puedo pagar. Si no puedo pagar algo en efectivo hoy, no lo compraré, además los puntos son siempre un buen beneficio.

Ramsey no compra mi excusa. Él dice que hay dos opciones. El primero es conformarse a la mayoría de la sociedad. Él dice que la persona típica tiene un saldo de tarjeta de crédito, tiene un pago de automóvil y vive de cheque en cheque. “No tienen margen. No tienen riqueza. No tienen nada en su balance general.

"Yuxtaponga eso con las personas que están ganando financieramente", agrega Ramsey. “¿Es porque tenían ingresos excesivamente altos? La mayoría, nunca. Menos del 1 por ciento de los millonarios eran estrellas de rock o atletas. La mayoría de ellos simplemente trabajaban, ponían dinero en su 401 (k), no vivían con deudas, no jugaban con productos de deuda y no jugaban con estas cosas ”.

CORTESÍA DE SOLUCIONES RAMSEY

Lo resume así: "Nunca conocí a un millonario que dijera 'Hice todo mi dinero con mis puntos, hice todo mi dinero con las millas de mi aerolínea'. Pero me encuentro con muchas personas en quiebra que dicen: 'Estoy ganando dinero en las millas de mi aerolínea', y están en bancarrota. No tienen dinero. ¿A quién quieres emular?

"La mejor manera en que puedo seguir siendo relevante es ser personalmente irrelevante".

Es difícil discutir con eso.

En mi camino de Financial Peace Plaza al aeropuerto, hago los cálculos y creo que si sigo exactamente los consejos de Ramsey, puedo pagar mi automóvil un año más o menos antes de lo que había planeado. Abro una aplicación de tarjeta de crédito en mi teléfono y miro mi deuda más pequeña: $ 159.37. El día de pago es una semana a partir de hoy, y lo primero que planeo hacer cuando llegue el dinero es pagarlo. Entonces quiero pagar mi próxima tarjeta de crédito, y luego puedo hacer frente a mi préstamo de automóvil. Aunque no estoy seguro de cómo me siento al suspender temporalmente mis contribuciones al 401 (k), me gusta la idea de vivir libre de deudas.

Este es el poder de Dave Ramsey: hace que las personas quieran vivir una vida mejor y más disciplinada. Me hace querer elevar los estándares que me he fijado. Soy un año menor que la edad que Ramsey tenía cuando se declaró en bancarrota. Es un dolor que sufrió, cayendo tan fuerte, para poder salvar a otros del mismo destino. Ahora, siguiendo los consejos de Ramsey, espero que sea algo que nunca tenga que experimentar. Los hábitos financieros que desarrollo ahora afectarán el resto de mi vida; depende de mí si quiero que me persigan o me bendigan.

Este artículo apareció originalmente en la edición de junio de 2017 de la revista SUCCESS .